每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

試點(diǎn)近十年，覆蓋49城，累計(jì)超800億元基金支出——長期護(hù)理保險（簡稱長護(hù)險）在交出厚重民生答卷的同時，也長期面臨著各地政策“碎片化”、跨區(qū)域無法接續(xù)的成長煩惱。

好消息是，“十五五”時期，長期護(hù)理保險制度將從試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全面建制。2026年政府工作報告也將“長護(hù)險制度”的表述從“建立”變?yōu)椤巴菩小薄?/p>

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，2025年，《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》出臺，提出用3年左右時間，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的制度安排基本確立，責(zé)任共擔(dān)的資金籌集機(jī)制、公平適度的待遇保障機(jī)制逐步健全，科學(xué)規(guī)范的管理運(yùn)行機(jī)制基本形成，適應(yīng)我國基本國情的長期護(hù)理保險制度基本建立。

在此背景下，長護(hù)險擴(kuò)面提速，云南、河北、海南、四川等地先后推出長期護(hù)理保險制度實(shí)施方案。那么，在人員覆蓋、資金籌集、待遇保障等方面，四地有何異同？長護(hù)險全面建制還需掃清哪些障礙？

制度共性：四地均覆蓋靈活就業(yè)等人群

長護(hù)險是一種為因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理的人員提供基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理服務(wù)資金保障的社會保險制度。

2012年，青島市制定出臺了《關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理保險制度的意見（試行）》，在全國率先建立了長期醫(yī)療護(hù)理保險制度；2016年，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，提出在全國15個城市開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)工作，同時確定山東、吉林兩省為重點(diǎn)聯(lián)系省份；2020年，國家醫(yī)保局會同財政部發(fā)文，將長期護(hù)理保險試點(diǎn)擴(kuò)至49個城市。

2025年7月，國家醫(yī)保局副局長李滔在國新辦新聞發(fā)布會上介紹，“十四五”期間，長護(hù)險累計(jì)惠及超過200萬名失能群眾，減輕群眾護(hù)理服務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)超過500億元。隨著長護(hù)險試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，參保群眾已近1.9億人，累計(jì)籌集資金超過千億元，支出超過850億元。

去年7月，中央辦公廳下發(fā)了《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前四川省、云南省、河北省、海南省等地已經(jīng)正式發(fā)布了長護(hù)險制度實(shí)施意見。參保對象方面，均覆蓋了用人單位職工、退休人員、靈活就業(yè)人員和未就業(yè)城鄉(xiāng)居民；同時，在待遇支付方面，也基本遵循“職工70%左右，非就業(yè)城鄉(xiāng)居民50%左右”的基金支付比例。

這意味著，此前試點(diǎn)時曾被關(guān)注的長護(hù)險“覆蓋面不足”“農(nóng)村地區(qū)居民未被納入保障范圍”等問題得到了有效解決和落實(shí)，確保了制度的公平性。

模式差異：“結(jié)構(gòu)平移”與“新增保費(fèi)”

需要指出的是，雖然多地的實(shí)施意見中在參保人群方面采取了廣覆蓋模式，但在籌資模式、待遇標(biāo)準(zhǔn)方面卻各有不同。

資金籌集方面，盡管基準(zhǔn)費(fèi)率均按照國家統(tǒng)一部署，但在具體的籌資模式上存在一定差異。海南省采取阻力相對較小的“結(jié)構(gòu)平移”模式，即通過降低基本醫(yī)保費(fèi)率0.15%來獲取長護(hù)險資金；而云南省、四川省和河北省則采取“新增保費(fèi)”模式，即在現(xiàn)有醫(yī)保繳費(fèi)基礎(chǔ)上額外增加0.3%的獨(dú)立費(fèi)率。

上述籌資模式的不同也會直接影響到普通職工感受，“結(jié)構(gòu)平移”模式對當(dāng)前職工的收入和繳費(fèi)基數(shù)基本無影響，也不會增加他們的繳費(fèi)壓力；“新增保費(fèi)”模式則意味著在職職工需要額外多交一部分長護(hù)險費(fèi)用，會對收入帶來一定影響。

待遇標(biāo)準(zhǔn)方面，各省市設(shè)置的支付標(biāo)準(zhǔn)和要求也各不相同。海南省長護(hù)險基金每人每月最高支付限額為：居家護(hù)理待遇方面，職工1449元、居民1190元；社區(qū)護(hù)理待遇方面，職工1209元、居民893元；機(jī)構(gòu)護(hù)理待遇方面，職工1302元、居民977元。

四川省統(tǒng)一最高支付標(biāo)準(zhǔn)，未就業(yè)城鄉(xiāng)居民分別為重度一級失能900元/月·人、重度二級失能1000元/月·人、重度三級失能1100元/月·人；單位職工分別為重度一級失能1300元/月·人、重度二級失能1400元/月·人、重度三級失能1500元/月·人。

同時，海南省提到了“異地結(jié)算”，河北省提到“逐步解決異地參保人員享受待遇問題”。

“從試點(diǎn)地區(qū)的承辦和經(jīng)辦經(jīng)驗(yàn)來看，長護(hù)險普遍面臨宣傳不足、評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、服務(wù)能力不足等問題?！庇袠I(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，宣傳力度不夠?qū)е戮用窭U費(fèi)意愿不強(qiáng)；評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一使得一些老人家屬夸大病情，失能級別定級不準(zhǔn)；同時，很多服務(wù)機(jī)構(gòu)盈利能力不足，對養(yǎng)老照護(hù)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)作用有限。

未來發(fā)展：全面鋪開需掃清哪些障礙？

“在制度推廣過程中，長護(hù)險面臨著一些核心障礙：籌資機(jī)制不確定、服務(wù)供給體系不足、失能評估與保障精度存在挑戰(zhàn)等。”北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生對每經(jīng)記者分析，首先，長護(hù)險覆蓋人群廣、資金需求量大，但全國尚未形成統(tǒng)一的籌資標(biāo)準(zhǔn)，制度可持續(xù)性需依賴多渠道資金組合，包括社會保險繳費(fèi)、財政補(bǔ)貼、商業(yè)保險參與以及個人自付。

其次，專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，尤其在社區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，長期護(hù)理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)尚不完善，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量評估體系尚未成熟，存在區(qū)域差異和供需錯配問題。

再次，長護(hù)險核心在于科學(xué)評估失能水平，但現(xiàn)有評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，難以實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化操作，評估結(jié)果直接關(guān)聯(lián)支付額度和護(hù)理等級，如果標(biāo)準(zhǔn)不透明，將影響制度公平性與操作可行性。

在本次兩會期間，也有多位代表和委員提出了落實(shí)和推行長護(hù)險的建議。

全國人大代表卓長立建議，應(yīng)讓更多符合條件的家政服務(wù)及照護(hù)類公司參與長護(hù)險生活照護(hù)項(xiàng)目，切實(shí)擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，滿足長護(hù)險生活照護(hù)的市場需求。

全國人大代表、北京信利律師事務(wù)所首席合伙人閻建國則表示，應(yīng)加快立法進(jìn)程，構(gòu)建完善的長護(hù)險法律體系。建議加快立法推進(jìn)步伐，盡快制定養(yǎng)老長護(hù)險法律法規(guī)，明確長護(hù)險的法律定位、基本原則、適用范圍和管理體制，將長護(hù)險確立為與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險并列的獨(dú)立社會保險險種，切實(shí)守護(hù)好老年人的幸福晚年。

“建議提前構(gòu)建多層次護(hù)理保障體系，例如在政策層面出臺支持商業(yè)保險參與護(hù)理險的具體指導(dǎo)意見?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，對本土的中小保險公司報送參與經(jīng)辦的項(xiàng)目給予政策性支持，同時從保本微利的角度給予商保參與經(jīng)辦的合理費(fèi)用。

封面圖片來源：祝裕