作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力民生發(fā)展的重要支撐，中小銀行在賦能地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一直扮演著不可替代的角色。中小銀行近期披露的2025年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，以“精而優(yōu)”為核心路徑的發(fā)展模式，正讓中小銀行在支農(nóng)支小主賽道上展現(xiàn)出強(qiáng)勁韌性與全新活力，成為金融服務(wù)下沉、助力共同富裕的重要支撐。

從規(guī)模來(lái)看，截至2025年四季度，城市商業(yè)銀行普惠型涉農(nóng)貸款約1.06萬(wàn)億元，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款約7.2萬(wàn)億元，涉農(nóng)金融服務(wù)深耕持續(xù)、力度不減；截至2025年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1936億元，同比增長(zhǎng)6%，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)傾斜。越來(lái)越多中小銀行把縱深推進(jìn)普惠金融作為高質(zhì)量發(fā)展的核心戰(zhàn)略，持續(xù)完善鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品體系，精準(zhǔn)匹配新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體全生命周期融資需求。例如，瀘州銀行立足本地產(chǎn)業(yè)特色，為羊肚菌產(chǎn)業(yè)、藥材供應(yīng)鏈提供精準(zhǔn)資金支持。這正是廣大中小銀行因地制宜、精準(zhǔn)施策的生動(dòng)實(shí)踐。

與此同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為服務(wù)效能升級(jí)注入強(qiáng)勁動(dòng)力。多家中小銀行依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)搭建智能風(fēng)控體系，打造差異化金融場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)貸款審批“秒級(jí)響應(yīng)”與風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。例如，常熟農(nóng)商銀行通過(guò)“鄉(xiāng)村振興數(shù)字化智慧系統(tǒng)”實(shí)現(xiàn)農(nóng)村集體資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)權(quán)交易全流程線上化等，構(gòu)建起一站式鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)生態(tài)，顯著降低了運(yùn)營(yíng)成本，提升了服務(wù)的精準(zhǔn)性、可得性與便利性。服務(wù)效能提質(zhì)的同時(shí)，中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控也取得扎實(shí)成效，多數(shù)中小銀行不良貸款率穩(wěn)中有降。例如，中原銀行不良貸款率從2023年末的2.04%降至2025年末的1.96%，鄭州銀行不良貸款率降至1.71%且連續(xù)3年保持下降趨勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化，為支農(nóng)支小業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展筑牢基礎(chǔ)。

取得顯著成效的同時(shí)，中小銀行支農(nóng)支小發(fā)展仍面臨諸多短板與現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型層面，相較于資金、技術(shù)實(shí)力雄厚的大型銀行，中小銀行普遍存在人才儲(chǔ)備不足、數(shù)字化頂層設(shè)計(jì)不夠完善、系統(tǒng)整合能力還偏弱等諸多問(wèn)題，加之經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)范圍受限，轉(zhuǎn)型成本收益、風(fēng)險(xiǎn)收益難以有效匹配，數(shù)字化推進(jìn)后勁不足。在風(fēng)險(xiǎn)防控層面，涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)信貸客戶分散、單筆規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，部分中小銀行仍存在較大信息不對(duì)稱(chēng)、貸后管理薄弱等痛點(diǎn)，易引發(fā)不良貸款生成加速、風(fēng)險(xiǎn)積聚等問(wèn)題，業(yè)務(wù)穩(wěn)健性與可持續(xù)性仍需強(qiáng)化。

面向“十五五”新征程，中小銀行需堅(jiān)定不移走“精而優(yōu)”發(fā)展之路，聚焦短板弱項(xiàng)精準(zhǔn)發(fā)力，持續(xù)提升支農(nóng)支小服務(wù)質(zhì)效。

要緊扣金融“五篇大文章”要求，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)本源，走差異化、特色化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展路徑，與大中型金融機(jī)構(gòu)形成錯(cuò)位發(fā)展、互補(bǔ)協(xié)同的格局，通過(guò)下沉服務(wù)觸角、創(chuàng)新普惠信貸產(chǎn)品，構(gòu)建覆蓋縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居的立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，切實(shí)打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”。

要立足區(qū)域稟賦務(wù)實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造“小而美”的數(shù)字化服務(wù)生態(tài)，分步建設(shè)適配縣域經(jīng)濟(jì)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。主動(dòng)擁抱開(kāi)放合作，與科技型企業(yè)、頭部金融機(jī)構(gòu)、區(qū)域產(chǎn)業(yè)平臺(tái)協(xié)同創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)資源共享、能力互補(bǔ)。

此外，要以科技賦能風(fēng)控體系升級(jí)，加快構(gòu)建貸前、貸中、貸后全流程智能風(fēng)控閉環(huán)，依托多維度數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，嵌入實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型動(dòng)態(tài)跟蹤業(yè)務(wù)運(yùn)行，同時(shí)打通政務(wù)、稅務(wù)、社保等外部數(shù)據(jù)源，破解信息孤島難題，全面提升風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)與處置精度。

新征程上，中小銀行唯有以差異化定位扎根區(qū)域經(jīng)濟(jì)、以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)服務(wù)升級(jí)、以全流程風(fēng)控筑牢發(fā)展底線，持續(xù)擦亮“小、快、靈”的服務(wù)名片，才能在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展中踐行金融使命，成為地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的堅(jiān)實(shí)金融支撐。

（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：田 軒 作者系北京大學(xué)光華管理學(xué)院院長(zhǎng)、教育部“長(zhǎng)江學(xué)者”特聘教授）